任意整理

任意整理とは、消費者金融やクレジットなどの借金が膨らみ、返済を続けることができなくなった借金について、司法書士が貸金業者と交渉をし、今後の返済額や支払い回数を見直すことにより、生活の立て直しをはかる手続きのことです。

任意整理は、裁判所を通さずに手続きをすることができるので、他の手続きに比べて柔軟な対応が可能となります。

また、任意整理を行う場合は、過去の取引を利息制限法に引き直して計算をするので、借金の額が大幅に減ったり、場合によっては利息を払いすぎている場合があります（過払い）。その場合は、過払い金返還請求の手続きを行うことになります。

⇒任意整理のよくある質問はこちら

⇒過払い金返還請求についてはこちら

利息制限法に改正により、当初から利息が２０％以内の貸付けという取引が増えてきました。利息が法定利息であれば任意整理をする意味がないかというと、そんなことはありません。

当事務所では、現在までに数多くの任意整理手続きを受任しました。ここでは、取り扱い実績のある業者の一部を紹介しております。

消費者金融

アコム／アイフル／プロミス（ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス）／レイク（新生フィナンシャル）／ＳＭＢＣモビット（三井住友カード）

クレジットカード

楽天カード／イオンカード（イオンクレジット）／paypayカード／／セゾンカード／（クレディセゾン）／ＪＣＢカード（ジェーシービー）／エポスカード／三井住友カード／ニコスカード（三菱ＵＦＪニコス）／ライフカード／ｄカード／au PAYカード／ジャックス

後払いサービス

Paidy（ペイディー）／メルペイ／ＧＭＯ

銀行

三井住友銀行／バンクイック（三菱ＵＦＪ銀行）／りそな銀行／池田泉州銀行／オリックス銀行／楽天銀行／東京スター銀行／ａｕじぶん銀行／セブン銀行／イオン銀行／

借入れの件数が数社になり、支払いが厳しくなった時に、おまとめローンを検討される方が多いです。

おまとめローンとは、例えばＡ社５０万、Ｂ社５０万、Ｃ社５０万、Ｄ社５０万という借入れがある状態で、甲銀行から２００万円を借り、そのお金でＡ社〜Ｄ社に全額を返すという方法です。

毎月の返済が１回で済むというメリットはありますが、その他にほとんどメリットはありません。おまとめローンをしても、結局そこの銀行に対して利息を支払わなければならないからです。

このような状態になると、借金が４００〜５００万くらいに膨れ上がる可能性が高くなり、自己破産等の手続きを検討しなければならないケースも出てきます。

任意整理には、以下のようなメリットがあります。 

◎司法書士が任意整理を受任し、各貸金業者に受任通知を送付することで、業者からの督促、取立てがストップします。

◎裁判所を通さないで手続きをするので、自己破産や個人再生と比べると、手間や時間があまりかかりません。

◎官報に住所や氏名などが記載されることはありません。

◎一部の業者を除外して借金を整理できます。

→例えば、住宅ローンや自動車ローンなど、手放したくない財産がある場合、当該債権者を除外して他の業者のみ手続きをすることも可能です。また、保証人がいる借金について、どうしても保証人には迷惑をかけたくない場合も、任意整理の対象から外すことができます。

◎多くの場合、将来利息をカットすることができるので、おまとめローンと比べるとトータルで業者に支払う金額が少なくなります。

◎払い過ぎた利息がある場合、取り戻せることがあります（過払い）。平成２０年よりも前から取引をされている場合は過払い金が発生している可能性が高いです。

任意整理には、以下のようなデメリットがあります。

◇信用情報機関（いわゆるブラックリスト）に登録されるので、5年から7年はローンを組んだりすることができなくなります。ただ、これは他の手続きを行った場合も当てはまるので、任意整理に限ったデメリットではありません。

◇任意整理では、通常３年に渡って返済を続けていかなければならないので、無職の人など継続的に収入を得る見込みがない人は利用できません。

◇取引してからの期間が短い場合は、業者が任意整理に応じてくれないケースがあります。